信用卡“全額罰息”歷來備受詬病，最近,一位西安信用卡持卡人透支11萬元5年后還44萬元的遭遇更是引起了社會關注。不過，“全額罰息”的“鐵規”已經有所松動。中國銀行業協會近日發布新版《中國銀行卡行業自律公約》，從7月1日起，信用卡還款未清償部分10元以內不再全額還款，還款可以寬限3 天。

新規出臺

還款寬限期至少三天

近幾年，信用卡增長迅猛，購物狂們在瘋狂“喜刷刷”之后，往往忘記還款，而銀行慣例卻是采取全額罰息，也就是說一萬元透支還了9999元也會按照一萬元罰息，這使得罰息越來越多，甚至出現過罰息滾雪球式增長遠超本金的個例。

不過，這一慣例將有所松動。《中國銀行卡行業自律公約》要求成員單位為持卡人提供“容時服務”，為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內還款時，應當視同持卡人按時還款。

公約要求發卡行在消費者信用卡到期還款日之前至少3天，銀行還需通過賬單、短信、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進行還款提示。

10元以下不全額罰息

除了對還款期限更加寬松，公約對于廣為詬病的全額罰息制度也有了一定松動。

“公約規定了10元的上限，即10元以內無需擔心全額罰息。”業內介紹，所謂“容差服務”，就是如果持卡人即使沒有全額還款，但未償還部分小于或等于“一定金額”時，仍將被視同全額還款，未償還的金額會自動轉入下期賬單。而根據中國銀行業協會規定，上述的“一定金額”將不少于10元錢。也就是說，只有未償還的部分在10元以內，用戶才無需擔心被全額罰息。

記者了解到，過去如果刷卡人刷卡的零頭哪怕只有一毛錢，也需要足額還款，否則就面臨全額罰息。

揚州落地

部分已實行“容時容差”

新規發布，揚州各家銀行情況如何呢？昨天，記者走訪市區內多家銀行發現，雖然這一公約要到今年的7月才開始實施，但實際上已有不少銀行在信用卡罰息上或多或少地作出了“讓步”。

“已經開始推行10元以下容差還款模式，也就是對于10元以下的欠款零頭未還可以視作全額還款，不計利息直接滾入下期賬單。”建設銀行相關人士告訴記者，目前，一些銀行已經對10元以內欠款采取了“睜一只眼閉一只眼”的態度，10元以內的欠款不收利息。

“另外，我們的客戶還可以延遲還款3天，只需要打電話申請即可，而且哪怕是還款日當日打電話都可以。”該人士說。

記者了解到，目前興業銀行、華夏銀行、浦發銀行、交通銀行對于10元以下的欠款零頭未還也已經視作全額還款。而在推行容差還款中額度最小的是中信銀行，該行信用卡客服表示，只有欠款不超過1元方可視作全款還清。

市民：全額罰息應取消

公約發布，在一定程度上減輕了社會各界對銀行全額罰息的詬病與質疑。然而，“容時容差”的新規定與市民的期望依然有一定差距。

“消費一萬元，還了5000元，為什么要按照一萬元來罰息呢？”市民張先生告訴記者，去年自己曾遺忘了部分還款，結果半年之后發現，利息多了600多元錢。“我也認為全額罰息本身就是霸王條款和行業壟斷。”張先生說。

“我覺得工商銀行的做法是最好的。”市民黃先生告訴記者，自己用的是工商銀行的信用卡，因為該行過了信用卡消費免息期，只針對應還未還部分計息，從消費日起計息，未償還部分按每日萬分之五的利息收取。

記者了解到，去年11月6日，山東律師王新亮致信中國銀監會主席尚福林，請求銀監會對銀行業涉及信用卡的“全額罰息”霸王條款進行整頓或廢除。

影響：容時容差長期利好

銀行信用卡業務的收入主要來自利息收入和中間業務收入。“容時容差”服務確實會對銀行信用卡利息收入產生一定影響，但這樣的服務也是有條件和門檻限制的，總體來說影響程度仍在可控范圍內，不會影響到銀行發卡積極性。在銀行人士看來，公約可以使銀行的服務更人性化，增加客戶的忠誠度和客戶黏性，對銀行信用卡業務的長期、良性發展來說是一件好事。持卡人的用卡成本降低，也會間接鼓勵持卡人使用信用卡。

聚焦全額罰息

正方

早非國際主流

“全額罰息未來必然會被廢除，只不過是時間問題。”市區一銀行人士告訴記者，所謂信用卡“全額罰息”規則,在國際上已經不再是主流。還有人認為，這是“霸王條款”，全額罰息做法極不合理，應該徹底取消。

反方

但也有業內認為，事實上，單純從法律制度層面來看，在現有制度框架下，全額罰息并不違反任何強制性的禁止規定。“可以將其看作一種市場行為。”業內認為，很多時候，即使銀行反復提醒,消費者也未必留意到。

新聞收集整理：江都房產網